Tiers, tiers étendu ou tous risques : chaque formule a ses avantages selon la valeur de ton véhicule et ton profil. On t'explique comment choisir sans sur-assurer ni te retrouver à découvert.
Quand tu souscris une assurance auto, le premier choix à faire est celui de la formule : tiers, tiers étendu (ou tiers+) ou tous risques. Ce choix a un impact direct sur le prix de ta prime — et sur ta protection en cas d'accident. Choisir la mauvaise formule peut te coûter des milliers d'euros, soit parce que tu as sur-assuré un vieux véhicule qui ne le justifiait pas, soit parce que tu t'es retrouvé à découvert après un sinistre que tu pensais couvert.
Ce guide te présente les trois formules en détail, un tableau comparatif des garanties, et des exemples concrets qui te permettront de choisir la formule adaptée à ta voiture et à ton budget.
À retenir
La règle de base : le montant annuel de ta prime en tous risques ne devrait pas dépasser 10 % de la valeur marchande de ton véhicule. Si ta voiture vaut 4 000 € et que le tous risques coûte 2 200 €/an, le tiers étendu à 1 100 €/an est plus rationnel.
La formule tiers (responsabilité civile)
Ce qui est couvert
La formule tiers est la couverture minimale légale en France — tu ne peux pas rouler sans elle. Elle couvre uniquement les dommages que tu causes à des tiers : blessures corporelles et dommages matériels aux autres véhicules, aux piétons, aux bâtiments. En clair : si tu provoques un accident, ton assureur indemnise les victimes à ta place.
Ce qui n'est pas couvert
Ton propre véhicule n'est pas du tout couvert. Si tu provoques un accident et que ta voiture est détruite, tu ne reçois rien. Si tu te fais voler ta voiture ou si elle brûle dans un garage, aucune indemnisation non plus. Si une tempête arrache un arbre sur ton toit, même chose.
Pour qui ?
La formule tiers est adaptée uniquement aux voitures d'occasion à faible valeur marchande (moins de 2 500–3 000 €). Sur une voiture qui vaut moins que ta franchise potentielle en tous risques, payer une prime élevée pour des garanties supplémentaires n'a aucun sens économique. Le tiers seul est aussi la formule privilégiée pour les conducteurs qui ont une autre voiture couverte en tous risques et utilisent rarement la seconde.
La formule tiers étendu (tiers+)
Ce qui est couvert
Le tiers étendu ajoute plusieurs garanties importantes au tiers de base :
- Incendie et explosion : ton véhicule est indemnisé s'il prend feu (peu importe la cause)
- Vol et tentative de vol : couverture si ton véhicule est volé ou si la tentative de vol a causé des dégâts
- Bris de glace : remplacement ou réparation du pare-brise, des glaces latérales, du toit en verre
- Catastrophes naturelles et technologiques : inondations, grêle, tempête (avec franchise souvent)
- Événements climatiques : souvent inclus selon les contrats
Selon l'assureur, la formule tiers étendu peut aussi inclure : protection du conducteur (en cas de blessures), assistance 0 km, garantie défense et recours.
Ce qui n'est pas couvert
Les dommages à ton véhicule en cas d'accident responsable restent à ta charge. Si tu renverses un poteau et que ta voiture est endommagée, tu paies les réparations toi-même (ou avec ta franchise si tu as souscrit une option dommages collision optionnelle).
Pour qui ?
Le tiers étendu est la formule recommandée pour les voitures d'une valeur de 3 000 à 8 000 €. Elle offre une protection contre les sinistres les plus fréquents (vol, bris de glace) sans le surcoût du tous risques.
La formule tous risques
Ce qui est couvert
Le tous risques couvre tout ce que couvre le tiers étendu, plus les dommages causés à ton propre véhicule — même si l'accident est de ta faute. C'est la garantie la plus complète :
- Accident responsable ou non responsable
- Dommages en stationnement (accrochage sans témoin)
- Vandalisme
- Collision avec un animal sauvage
- Et toutes les garanties du tiers étendu
Ce qui n'est pas toujours couvert
Le "tous risques" ne signifie pas "zéro franchise". La franchise reste due sur chaque sinistre (souvent 150 à 500 €). De plus, certaines options restent payantes selon le contrat : prêt de volant (protection si un ami conduit ton véhicule), véhicule de remplacement, effets personnels volés dans le véhicule.
Pour qui ?
Le tous risques est adapté aux véhicules récents ou de valeur élevée — généralement au-dessus de 8 000 à 10 000 €. C'est aussi souvent exigé par les organismes de crédit ou de LOA qui financent le véhicule.
Tableau comparatif des trois formules
| Garantie | Tiers | Tiers étendu | Tous risques |
|---|---|---|---|
| Dommages aux tiers | ✅ | ✅ | ✅ |
| Incendie / Explosion | ❌ | ✅ | ✅ |
| Vol du véhicule | ❌ | ✅ | ✅ |
| Bris de glace | ❌ | ✅ | ✅ |
| Catastrophes naturelles | ❌ | ✅ | ✅ |
| Accident responsable | ❌ | ❌ | ✅ |
| Vandalisme | ❌ | ❌ | ✅ |
| Stationnement sans tiers | ❌ | ❌ | ✅ |
| Prime estimée (débutant) | 700–1 100 € | 1 000–1 800 € | 1 600–3 000 € |
Exemples concrets : quelle formule selon la valeur du véhicule
Cas 1 : Toyota Aygo de 2010 achetée 2 800 €
Avec une voiture valant moins de 3 000 €, le tiers de base suffit. En cas d'accident responsable, les réparations coûteront probablement moins que quelques mois de prime tous risques supplémentaires. Si la voiture est totalement détruite, l'indemnisation "tous risques" serait de 2 500 €... contre une prime annuelle de 800–1 200 € supplémentaires. L'équation ne tient pas.
Cas 2 : Renault Clio IV de 2015 achetée 6 500 €
À ce niveau de valeur, le tiers étendu est la formule idéale. Vol, incendie et bris de glace sont couverts. En cas d'accident responsable, les réparations sont à ta charge mais une voiture de cette valeur est réparable pour 500 à 2 000 € dans la majorité des situations. Le surplus de prime du tous risques (400 à 800 €/an supplémentaires) ne se justifie pas forcément.
Cas 3 : Peugeot 208 II de 2020 achetée 12 000 €
Là, le tous risques devient pertinent. Une voiture récente à 12 000 € mérite une protection complète. Un accident responsable même léger peut générer des réparations de 3 000 à 6 000 €. Et en LOA ou crédit, l'assureur l'exige souvent contractuellement.
Conseil JeuneAuto
Si tu commences avec un budget limité, opte pour le tiers étendu sur une petite voiture peu coûteuse. Cela te permet de maîtriser ta prime les premières années, de construire ton bonus-malus, et de passer au tous risques quand tu achèteras un véhicule plus récent et plus cher.
Comment réduire encore plus ta prime ?
Quelle que soit la formule choisie, les leviers de réduction existent. On les détaille dans notre guide complet : comment payer moins cher son assurance en tant que conducteur débutant. Et si tu as fait la conduite accompagnée, découvre combien tu peux économiser dans notre article sur la conduite accompagnée et ses économies d'assurance.
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